«Φιλί της ζωής» για την αγορά

Σε άμεση ενίσχυση της ρευστότητας της αγοράς προχωρά η κυβέρνηση, μέσω ρυθμίσεων στα επιχειρηματικά δάνεια.

Σε μια κίνηση-ανάσα για χιλιάδες μικρομεσαίες επιχειρήσεις της χώρας που χειμάζονται από την οικονομική κρίση, η υπουργός Οικονομίας, Ανταγωνιστικότητας και Ναυτιλίας κυρία Λούκα Κατσέλη δίνει απαντήσεις σε όσους θεωρούσαν πως το πρόγραμμα του ΠΑΣΟΚ ως προς την εξασφάλιση των δανειοληπτών είναι δύσκολα εφαρμόσιμο.

Ταυτόχρονα, οι θέσεις που παρουσιάζονται στο υπό διαβούλευση σχέδιο νόμου, αποκαλύπτουν και τον λόγο για τον οποίο η Ελληνική Ενωση Τραπεζών θεωρεί πως ο διάλογος οδηγείται σε αδιέξοδο.

Ειδικότερα, γενικευμένη «αμνηστία» για όλες τις καταγραφές δυσμενών δεδομένων στα αρχεία του «Τειρεσία», που έχουν καταχωρηθεί από 1.1.2008 και αφορούν οφειλές που είτε έχουν εξοφληθεί ή θα εξοφληθούν μέσα σε 3 μήνες από την ψήφιση του νόμου, προτίθεται να εφαρμόσει η υπουργός Οικονομίας κυρία Κατσέλη. 

Ως συνέπεια της «αμνηστίας» αυτής θα αρθεί και το μέτρο της διοικητικής στέρησης βιβλιαρίου επιταγών.

Πρόκειται για μέτρο που θα βοηθήσει άμεσα χιλιάδες επιχειρήσεις που βρίσκονται σε αδιέξοδο και που δίνει λύση σε ένα πάγιο αίτημα των εμπορικών συλλόγων της χώρας. Χαρακτηριστικό είναι το γεγονός πως ήδη στο γ’ τρίμηνο του έτους διαπιστώνεται υπερδιπλασιασμός των σφραγισμένων επιταγών τόσο σε επίπεδο ποσού όσο και σε αριθμό επιταγών.

Μάλιστα εκτιμάται ότι οι σφραγισμένες επιταγές θα υπερβούν τα 3 δισ. ευρώ.

Επιπλέον, μια σειρά από παράλληλες ρυθμίσεις, όπως η αύξηση των ημερών της προθεσμίας διαγραφής από τα αρχεία του «Τειρεσία» ακάλυπτης επιταγής που εξοφλείται από 8 σε 30 ημέρες, η μείωση της παραμονής δυσμενών στοιχείων στο μητρώο του «Τειρεσία» για επιταγές - συναλλαγματικές από τρία σε δύο χρόνια κ.ά. δίνουν την αίσθηση μιας ανατροπής που σαφώς ευνοεί την επιχειρηματικότητα και αποτελεί σανίδα σωτηρίας για τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις.

Κάπως έτσι το σχέδιο νόμου για τις οφειλές των επιχειρήσεων προς τις τράπεζες προβλέπει μεταξύ άλλων ρυθμίσεις:

-  Ρύθμιση των ληξιπρόθεσμων οφειλών επιχειρήσεων και επαγγελματιών με διετή περίοδο χάριτος για την απόσβεση του κεφαλαίου και εξόφληση του κεφαλαίου με τοκοχρεολυτικές δόσεις τουλάχιστον πέντε ετών. 

Με το σχέδιο νόμου ρυθμίζονται ειδικότερα:

• Ληξιπρόθεσμες οφειλές άνω των 90 ημερών από συμβάσεις  που δεν έχουν καταγγελθεί και οι οποίες ληξιπρόθεσμες οφειλές δημιουργήθηκαν μετά την 1.1.2008

• Οφειλές συμβάσεων δανείων που έχουν καταγγελθεί μετά την 1.1.2008 ή θα καταγγελθούν εντός δύο μηνών από την ψήφιση του νόμου και  εφόσον η οφειλή από τη σύμβαση δανείου δεν υπερβαίνει το 1  εκατ. ευρώ ανά τράπεζα και δανειολήπτη

Για τις παραπάνω ληξιπρόθεσμες οφειλές διαγράφονται οι τόκοι υπερημερίας και ανατοκισμού από 1.1.2008 εφόσον δεν έχουν καταβληθεί.

Στην παραπάνω ρύθμιση υπάγονται και όλα τα δάνεια του αγροτικού και κτηνοτροφικού τομέα (αγρότες, κτηνοτρόφοι, Συνεταιρισμοί, Ενώσεις Συνεταιριστικών Οργανώσεων, Κοινοπραξίες, ομάδες παραγωγών γεωργικών-κτηνοτροφικών εκμεταλλεύσεων κ.λπ.), με εξαίρεση όσα δάνεια είναι εγγυημένα. (Είναι σε εξέλιξη συζητήσεις με το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης για τη διεύρυνση της ρύθμισης και σε εγγυημένα δάνεια).

Με το σχέδιο νόμου θα τίθεται προθεσμία δύο μηνών από την ψήφιση του νόμου εντός της οποίας θα μπορεί ο δανειολήπτης να υποβάλλει αίτηση στην τράπεζά του για την υπαγωγή του στις παραπάνω ρυθμίσεις. Κατά τη διάρκεια της προθεσμίας αυτής και για έναν ακόμη μήνα, δηλαδή για τρεις μήνες συνολικά, θα αναστέλλεται κάθε διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης.

Οι  παραπάνω ρυθμίσεις δεν  αφορούν τα ομολογιακά δάνεια που έχουν συναφθεί με τα πιστωτικά ιδρύματα.

Για τη μη συμμόρφωση προς όλες  τις διατάξεις του Νόμου θα προβλέπονται αυστηρές διοικητικές κυρώσεις.

Για τις ενήμερες οφειλές

Οσον αφορά στις ενήμερες οφειλές, θα δοθεί η δυνατότητα σε επιχειρήσεις,  οι οποίες επαπειλούνται με πρόσκαιρη αδυναμία ικανοποίησης των υποχρεώσεών τους, όπως αυτή θα προκύπτει  με βάση συγκεκριμένα κριτήρια και διαδικασία,  να επιτυγχάνουν για ένα ορισμένο ποσόν δανείου την αναστολή της περιοδικής εξόφλησής του για μία διετία, με την καταβολή μόνο συμβατικών τόκων γι’ αυτή την περίοδο και με αντίστοιχη παράταση της συμβατικής διάρκειας του δανείου.

Το ποσόν, τα ακριβή κριτήρια και η διαδικασία υπαγωγής θα καθοριστούν σε συνέχεια της διαβούλευσης και της αναμενόμενης αποστολής στοιχείων από τα πιστωτικά ιδρύματα και έπειτα από συνεννόηση με την Τράπεζα της Ελλάδος για τυχόν επιπτώσεις στην κεφαλαιακή επάρκεια των τραπεζών.

Για συμβάσεις με ληξιπρόθεσμες οφειλές με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών μη καταγγελθείσες

- Στη ρύθμιση υπάγονται οφειλές επιχειρήσεων που κατέστησαν ληξιπρόθεσμες μετά την 1.1.2008 και κατά την έναρξη ισχύος του νόμου, παρουσιάζουν καθυστέρηση άνω των 90 ημερών και δεν έχουν καταγγελθεί

- Το ποσό της καθυστέρησης (κεφάλαιο και συμβατικοί τόκοι δίχως να υπολογίζονται τόκοι υπερημερίας και ανατοκισμού) κεφαλαιοποιείται. Για το νέο ανεξόφλητο κεφάλαιο που προκύπτει, αναστέλλεται για δύο έτη η εξόφλησή του. Κατά τη διάρκεια της διετούς αυτής αναστολής, καταβάλλονται μόνο οι συμβατικοί τόκοι. Μετά την πάροδο της εν λόγω διετίας, το νέο ανεξόφλητο κεφάλαιο εξοφλείται σε περιοδικές δόσεις σε χρονικό διάστημα ίσο με αυτό που απομένει μέχρι τη συμπλήρωση της προβλεπομένης στη σύμβαση διάρκειας (η οποία παρατείνεται κατά τα δύο έτη αναστολής καταβολής δόσεων κεφαλαίου). Το επιτόκιο παραμένει ίδιο με το συμβατικό επιτόκιο ενήμερης οφειλής που προβλέπει η αρχική σύμβαση.

Για καταγγελθείσες  συμβάσεις

- Στη ρύθμιση υπάγονται οφειλές επιχειρήσεων για συμβάσεις που έχουν καταγγελθεί μετά την 1.1.2008 και μέχρι 2 μήνες μετά την ψήφιση του νόμου. Η καταβολή των δόσεων απόσβεσης του κεφαλαίου αναστέλλεται για 2 έτη και σε αυτή την περίοδο καταβάλλονται μόνον οι συμβατικοί τόκοι. Μετά την πάροδο της εν λόγω διετίας το παραπάνω οφειλόμενο ποσό εξοφλείται σε περιοδικές δόσεις σε χρονικό διάστημα ίσο με αυτό που θα απόμενε μέχρι τη συμπλήρωση της προβλεπομένης στη σύμβαση διάρκειας αν αυτή δεν είχε καταγγελθεί, παρατεινόμενη κατά δύο έτη. Σε κάθε περίπτωση, η διάρκεια αποπληρωμής δεν μπορεί να είναι μικρότερη από 5 έτη. Το επιτόκιο παραμένει ίδιο με το συμβατικό επιτόκιο ενήμερης οφειλής που προβλέπει η αρχική σύμβαση.

- Στην παραπάνω ρύθμιση, με τις ίδιες κατά βάση προϋποθέσεις (διετή αναστολή καταβολής δόσεων κεφαλαίου), υπάγονται και οφειλές από συμβάσεις ανοικτού ή αλληλόχρεου λογαριασμού που έχουν καταγγελθεί. Κατά  την περίοδο της διετούς αναστολής, καταβάλλονται μόνο οι συμβατικοί τόκοι σε μηνιαία βάση. Μετά τη διετία αυτή, ακολουθεί η εξόφληση με μηνιαίες δόσεις πέντε ετών. Τα πάσης φύσεως ρευστοποιήσιμα καλύμματα θα μειώνουν το ρυθμιζόμενο ποσό και θα αναπροσαρμόζεται το ποσό των περιοδικών καταβολών.

- Για όλα τα δάνεια του αγροτικού και κτηνοτροφικού τομέα, με εξαίρεση όσα δάνεια είναι εγγυημένα αφού σε εξέλιξη βρίσκονται διαπραγματεύσεις με το υπουργείο Αγροτικής Ανάπτυξης για τη διεύρυνση της ρύθμισης.