Στεγαστικά: Στο 5% τα επιτόκια

Σε περιόδους αυξήσεων των επιτοκίων, οι δανειολήπτες αναζητούν τη σιγουριά της σταθερότητας στο κόστος χρήματος. Η επιλογή του σταθερού επιτοκίου συναντάται κυρίως στα στεγαστικά δάνεια λόγω αφενός του μακροπρόθεσμου χαρακτήρα των δανείων αυτών και αφετέρου του μεγάλου ύψους που προσδιορίζει και τις μηνιαίες δόσεις.

Σήμερα, υπάρχουν δύο κατηγορίες δανείων με σταθερά επιτόκια. Τα δάνεια που προσφέρουν αρχική περίοδο σταθερού επιτοκίου που δεν ξεπερνά τα 5 χρόνια και τα δάνεια με σταθερό επιτόκιο για διάρκεια από 10 έως 25 χρόνια.

Στην πρώτη κατηγορία τα επιτόκια κυμαίνονται από 3,50% (σταθερό για ένα χρόνο) και φθάνουν μέχρι 5% περίπου (σταθερό για 5 χρόνια).

Στη δεύτερη κατηγορία της μακράς περιόδου τα επιτόκια ξεκινούν από 5,50% - 5,60% (για 10 χρόνια) και φθάνουν μέχρι 5,90% - 6% (για 20 – 25 χρόνια).

Στην παρούσα φάση, η άνοδος των επιτοκίων που έχει εκτινάξει και τα κυμαινόμενα επιτόκια τα οποία ήδη είναι υψηλότερα από τα σταθερής διάρκειας (με το euribor τριμήνου στο 4,85% + spread 1,10 – 1,20%)  η επιλογή σταθερού μακροπρόθεσμου επιτοκίου είναι η πιο συμφέρουσα λύση.

Για παράδειγμα σήμερα το βασικό κυμαινόμενο επιτόκιο στεγαστικού δανείου κυμαίνεται γύρω στο 5%.

Πόσο τσίμπησαν…

Για ένα δάνειο ύψους 100.000 ευρώ διάρκειας 15 ετών με σταθερό επιτόκιο για τα πέντε πρώτα χρόνια, η δόση στην πενταετία διαμορφώνεται σε 820 ευρώ περίπου ενώ με βάση το σημερινό κυμαινόμενο επιτόκιο η δόση διαμορφώνεται σε 815 ευρώ το μήνα.

Στο ίδιο δάνειο εάν αντιστραφούν οι όροι και η σταθερή περίοδος είναι 10 χρόνια η δόση διαμορφώνεται σε 860 ευρώ ενώ για τα υπόλοιπα πέντε χρόνια με κυμαινόμενο επιτόκιο (παίρνοντας ως βάση το σημερινό κυμαινόμενο) η δόση διαμορφώνεται σε 840 ευρώ περίπου.

Πριν τρία χρόνια η εικόνα ήταν αντιστρόφως ανάλογη. Δηλαδή η δόση της πρώτης περιόδου ήταν πολύ υψηλότερη από την περίοδο του κυμαινόμενου επιτοκίου, δεδομένου οτι το παρεμβατικό επιτόκο της ΕΚΤ ήταν μόλις 2% , ενώ σήμερα έχει αυξηθεί στο 4% και από τις αρχές Ιουλίου αναμένεται να διαμορφωθεί στο 4,25%.

Οσοι δανειολήπτες έχουν σήμερα σταθερό επιτόκιο, δεν έχουν λόγους να αγωνιούν από τις αυξομειώσεις των επιτοκίων, καθώς το επιτόκιό τους δεν επηρεάζεται για το διάστημα της σταθερής περιόδου. Ωστόσο διατηρούν τη δυνατότητα της επιλογής και για το επόμενο διάστημα καθώς μπορούν να επιλέξουν και πάλι σταθερό επιτόκιο, το ισχύον κατά την ημερομηνία της αλλαγής επιτοπκίου.

Εν όψει της προαναγγελθείσας από τον διοικητή της ΕΚΤ κ. Τρισέ αύξησης του ευρωεπιττοκίου, οι τράπεζες ήδη εξετάζουν τις επόμενες κινήσεις τους. Σύμφωνα με πληροφορίες πάντως οι διοικήσεις των τραπεζών προβληματίζονται αρκετά για το αν θα πρέπει να προχωρήσουν σε νέες αυξήσεις. Η αύξηση του κόστους χρήματος υπαγορεύει τη μετακύληση του κόστους ή έστω μέρους αυτού στους πελάτες τους.

Θα τα κρατήσουν

Ομως η υποχώρηση του ρυθμού των χορηγήσεων λόγω της οικονομικής στενότητας των νοικοκυριών δεν αφήνει μεγάλα περιθώρια κινήσεων. Δεν αποκλείεται οι τράπεζες να μην προχωρήσουν αμέσως σε εφαρμογή των αυξήσεων στους πελάτες τους, πιεζόμενες από τον αμείλικτο ανταγωνισμό για τη διατήρηση των μεριδίων.

Ωφελημένοι από μια τέτοια εξέλιξη είναι οι καταναλωτές τουλάχιστον όσοι είναι σε θέση ακόμη να παίρνουν δάνεια. Άλλωστε τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος γίνονται ολοένα και πιο ανησυχητικά, δεδομένου οτι το 16% των ελληνικών νοικοκυριών αντιμετωπίζει ήδη πρόβλημα στην εξυπηρέτηση των δανείων του για την πληρωμή των οποίων ξοδεύει το 40% - 50% των μηνιαίων αποδοχών του.

Ακόμη 350.000 νοικοκυριά βρίσκονται σε οριακό σημείο με το 40% των μηνιαίων εισοδημάτων τους να πηγαίνει στις τράπεζες, ενώ 11.000 νοικοκυριά έχουν υπερβεί προ πολλού το σημείο κινδύνου και πρέπει να πληρώνουν κάθε μήνα στις τράπεζες περισσότερα από όσα εισπράττουν.