Ανάσα για στεγαστικά δάνεια και ιδιωτικά χρέη

Με διαδικασίες  εξπρές προωθεί για ψήφιση στη  Βουλή η υπουργός Οικονομίας Λούκα  Κατσέλη την πολυαναμενόμενη  ρύθμιση για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά.  

Οι αλλαγές  που επήλθαν την τελευταία  στιγμή και θα παρουσιάσει αναλυτικά  το μεσημέρι της Τετάρτης στη Βουλή  η κ.Λούκα Κατσέλη, είναι κατά βάση υπέρ των δανειοληπτών και συνοψίζονται, σύμφωνα με πληροφορίες, στα εξής:

         1. Προστασία κατοικίας:  προστατεύεται η κύρια ή η μοναδική κατοικία του οφειλέτη (έστω και αν δεν κατοικεί ο ίδιος εκεί), εφόσον η αξία της δεν ξεπερνά το 150% του αφορολογήτου ορίου (άρα 150.000 ευρώ για άγαμο, 300.000 ευρώ για το ζευγάρι κλπ). Το σχέδιο νόμου στην αρχική του μορφή προέβλεπε όριο το 130% (δηλ. 130.000 ευρώ για άγαμο, 260.000 για το ζευγάρι κλπ).
         2. Πληρωμή τρέχουσας δόσης: ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται να πληρώσει τις τρέχουσες δόσεις και να είναι "ενήμερο" το δάνειό του, προκειμένου να καταθέσει αίτηση για αναστολή κατασχέσεων κλπ . Το δικαστήριο πάντως μπορεί να το επιβάλει ως όρο, εφόσον αυτό κρίνει πως διαθέτει ικανό εισόδημα, που επαρκεί για την καταβολή των δόσεων.
         3. Ελαφρύνσεις από τόκους: από τη στιγμή που θα κατατεθεί αίτηση ρύθμισης, τα χρέη για τα οποία έχει μπει εγγύηση και υπάρχουν εξασφαλίσεις (πχ υποθήκη) εκτοκίζονται με απλό (συμβατικό) τόκο ενήμερης οφειλής και όχι με τόκο υπερημερίας σε καθυστέρηση. Οι υπόλοιπες οφειλές –χωρίς εξασφαλίσεις- δεν παράγουν πλέον κανένα τόκο, θεωρούνται ληξιπρόθεσμες και υπολογίζονται στην αξία που είχαν τη στιγμή της αίτησης.
         4. Υποχρεώσεις για τις τράπεζες: προβλέπεται πρόστιμο έως 10.000 ευρώ για μη χορήγηση αναλυτικής κατάστασης οφειλών στον δανειολήπτη.
         5. Πιστοποίηση αδυναμίας πληρωμής:  διευκρινίζεται πως αρκεί να είναι κάποιος γραμμένος στον ΟΑΕΔ ή έχει κάρτα ανεργίας και να μην έχει  αρνηθεί αδικαιολόγητα την προσφορά εργασίας, για να αποδείξει βάσιμα πως δεν μπορεί να εξασφαλίσει χρήματα για αποπληρωμή των χρεών του
         6. Φορείς συνδρομής δανειοληπτών: με υπουργική απόφαση θα τίθενται όροι και προδιαγραφές για τους φορείς συνδρομής των οφειλετών που θέλουν να κάνουν χρήση της ρύθμισης. Δηλαδή "ποιοι, πώς και γιατί" θα μεσολαβούν και θα παρεμβαίνουν για τις οφειλές (δικηγορικά γραφεία κλπ).
         7. Δόλια πτώχευση –ευθύνη δανειολήπτη: Οι φορείς υποχρεώνονται να ενημερώνουν σφαιρικά τους δανειολήπτες, για τα ευεργετήματα αλλά και για τις συνέπειες της αίτησης υπαγωγής στο νόμο (πχ σε περίπτωση δόλιας πτώχευσης κλπ) και όχι να τους παρασύρουν σε τέτοιες διαδικασίες, αν δεν υπάρχει πραγματικό έδαφος και λόγος.

Έναρξη του νόμου ορίζεται τελικά η 1η Σεπτεμβρίου. Υπενθυμίζεται ότι μέχρι 15 Σεπτεμβρίου απαγορεύονται οι πλειστηριασμοί.

Ο νέος πτωχευτικός  κώδικας  

Την ίδια στιγμή, μείωση των απαιτήσεων των πιστωτών και αναστολή εκτέλεσης προβλέπει και ο νέος πτωχευτικός κώδικας, για ιδιωτικά χρέη (σε προμηθευτές κλπ).

Με εγκύκλιό του, το υπουργείο Οικονομικών κοινοποίησε  σε όλες τις ΔΟΥ τις νέες διατάξεις  του Κώδικα που ενεργοποιήθηκαν  από 1ης Ιουλίου 2010 και θα ισχύσουν μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2014, ενώ από 1ης Ιανουαρίου 2015 επέρχεται το παλιό καθεστώς.  

Με βάση τις  νέες διατάξεις, ισχύει ετήσια αναστολή του δικαιώματος των πιστωτών για μέτρα συλλογικής εκτέλεσης.  

Αντιθέτως η  μείωση των απαιτήσεων των πιστωτών δεν μπορεί να ξεπερνά πλέον το 10% για τους οφειλέτες –ακόμα και όσους χρωστούν στο Δημόσιο.

Συγκεκριμένα:

1. από 1ης Ιουλίου  2010 μέχρι 31 Δεκεμβρίου 2014 επεκτείνεται  σε 4 μήνες η δικαστική προθεσμία  για την περάτωση της διαδικασίας  συνδιαλλαγής. Από την 1η Ιανουαρίου 2015 επανέρχεται η προθεσμία σε 2 μήνες.

2. Η διάρκεια  της συμφωνίας συνδιαλλαγής μπορεί  πλέον να ισχύει για χρονικό  διάστημα μέχρι και 4 χρόνια, αντί  για 2. Σε κάθε περίπτωση όμως, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 4 χρόνια ο χρόνος αποπληρωμής των συμφωνηθέντων χρεών προς το δημόσιο, αρχής γενομένης από την ημερομηνία επικύρωσης της συμφωνίας συνδιαλλαγής από 1.7.2010 και μέχρι 31.12.2014. Από 1.1.2015 περιορίζεται πάλι στα 2 χρόνια.

3. Σε 1 χρόνο,  αντί για 6 μήνες, επεκτείνεται  η αναστολή του δικαιώματος των πιστωτών (μεταξύ αυτών και του δημοσίου) να λάβουν μέτρα συλλογικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη (όπως αίτηση για κήρυξη αυτού σε πτώχευση κλπ) εφόσον περιήλθε σε κατάσταση παύσης πληρωμών. Από 1ης Ιανουαρίου 2015 επανέρχεται ο περιορισμός του εξαμήνου.

4. Η προσωρινή  δικαστική διαταγή, μετά από  αίτηση του οφειλέτη, για απαγόρευση  λήψης μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης  ή ασφαλιστικών μέτρων, παύει  να ισχύει μετά την πάροδο 2 μηνών από την έκδοσή της  και η ισχύς της δεν μπορεί  να παραταθεί.

5. Αποκλείεται  η δυνατότητα του δικαστηρίου  να διατάξει την αντικατάσταση  του μεσολαβητή και το πτωχευτικό  δικαστήριο αυτεπαγγέλτως θέτει  τέλος στη διαδικασία συνδιαλλαγής  σε περίπτωση άρνησης του έργου  από τον ορισθέντα μεσολαβητή.

6. Δεν μπορεί  μέχρι το 2014 να προταθεί μείωση που να  περιορίζει τις απαιτήσεις των πιστωτών σε ποσοστό μικρότερο του 10% και το οποίο πρέπει να εξοφληθεί εντός τριών ετών. Για υπερβάλλον ποσό δεν υπάρχει χρονικός περιορισμός.