Στα funds «κόκκινα» αλλά και ενήμερα δάνεια

Ελεύθερη πώληση απαιτήσεων και από «πράσινα» δάνεια προβλέπει το πολυνομοσχέδιο στις διατάξεις που αφορούν την μεταβίβαση «κόκκινων» δάνεια σε ξένα funds, αν  και εξαιρούνται μέχρι τις 31 Δεκεμβρίου του 2017 εκείνα με υποθήκη ή προσημείωση στην κύρια κατοικία, εφόσον η αντικειμενική τους αξία δεν ξεπερνά τις 140.000 ευρώ. Μπαίνει, επίσης, μπλόκο στη μονομερή τροποποίηση όρου σύμβασης, καθώς και του επιτοκίου. 

Αυτό που πρέπει να γνωρίζει ο «κόκκινος» δανειολήπτης είναι ότι πριν το πιστωτικό ίδρυμα προβεί σε πώληση, η τράπεζα υποχρεούται προηγουμένως να ενημερώσει και να έχει καλέσει τον δανειολήπτη για διακανονισμό της οφειλής. Απαγορεύεται παράλληλα η χειροτέρευση της θέσης του οφειλέτη και του εγγυητή τόσο από ουσιαστική όσο και από οικονομική άποψη, ενώ το φυσικό ή το νομικό πρόσωπο θα απαλλάσσεται από τη φορολογία κατά το μέρος του δανείου που διαγράφεται.

Ποιοι προστατεύονται
Ανεξαρτήτως κατηγορίας τα δάνεια που έχουν διασφάλιση σε πρώτη κατοικία, με αντικειμενική αξία μέχρι 140.000 ευρώ (και χωρίς κάποιο εισοδηματικό κριτήριο) προστατεύονται από την πώληση σε ξένα funds έως και το 2018.   

Πότε θα πηγαίνει στο fund, ποιοι οι όροι και πως προστατεύεται ο δανειολήπτης

Όπως προβλέπεται από το σχέδιο, αναγκαία προϋπόθεση για την πώληση των δανείων είναι ο δανειολήπτης και ο εγγυητής να έχουν προσκληθεί με εξώδικη πρόσκληση μέσα σε 12 μήνες πριν από την προσφορά, πριν ή και μετά την ψήφιση του νόμου για να διακανονίσουν τις όφειλες με βάση γραπτή πρόταση που περιλαμβάνει συγκεκριμένους όρους αποπληρωμής σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ. Εξαιρούνται από αυτή τη διαδικασία οι μη συνεργάσιμοι δανειολήπτες. Σύμφωνα με τις διατάξεις, στις περιπτώσεις πώλησης και μεταβίβασης απαιτήσεων, καθώς και σε περιπτώσεις ανάθεσης διαχείρισης, δεν χειροτερεύει η ουσιαστική και δικονομική θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν επιτρέπεται η μονομερής τροποποίηση όρου σύμβασης καθώς και του επιτοκίου. 

Τι γίνεται με τα εξυπηρετούμενα δάνεια
Σε περίπτωση, δε, που μεταβιβάζεται απαίτηση από εξυπηρετούμενο δάνειο ή πίστωση, για την εξυπηρέτηση του οποίου έχει συμφωνηθεί κυμαινόμενο επιτόκιο, ο εκδοχέας (fund) δεν επιτρέπεται σε καμία περίπτωση να προσδιορίσει περιθώριο, επιπλέον του επιτοκίου αναφοράς, υψηλότερο εκείνου που είχε προσδιορίσει το πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα κατά το χρόνο καταχώρισης της μεταβίβασης, ακόμα κι αν τέτοιο δικαίωμα υφίστατο συμβατικά για τον εκχωρητή. Δηλαδή, για τα εξυπηρετούμενα δάνεια που θα μεταβιβαστούν υπάρχει ειδική πρόνοια. Όσα είναι με κυμαινόμενο επιτόκιο να μην έχει δικαίωμα η εταιρεία που θα τα αγοράσει να δυσχεράνει με αλλαγή του επιτοκίου τη θέση του δανειολήπτη.
 
Εκτιμήσεις για τα ποσά προς funds
Τραπεζικά στελέχη εκτιμούν ότι τα πιστωτικά ιδρύματα στοχεύουν να μειώσουν τα μη εξυπηρετούμενα  ανοίγματα από περίπου 110 δισ. ευρώ σήμερα σε 65 με 70 δισ. ευρώ το 2018 με αναδιαρθρώσεις δανείων. Αν και οι πωλήσεις δανείων δεν αποτελούν προτεραιότητα για τις διοικήσεις των τραπεζών το επόμενο χρονικό διάστημα εκτιμάται ότι ίσως μεταβιβαστούν σε εξειδικευμένες εταιρείες προβληματικά δάνεια ύψους 5 δισ. ευρώ. 

Προσλήψεις 200 υπαλλήλων για να ενημερώνουν τους «κόκκινους» δανειολήπτες
Παράλληλα, κατανέμονται τα 30 Κέντρα Ενημέρωσης - Υποστήριξης Δανειοληπτών σε όλη την Ελλάδα και για τη στελέχωσή τους προβλέπονται 200 υπάλληλοι. Τα κέντρα αυτά θα συσταθούν για να μπορούν να εξυπηρετηθούν οι δανειολήπτες που παρουσιάζουν καθυστερήσεις σύμφωνα με όσα προβλέπει ο Κώδικας Δεοντολογίας των τραπεζών, για όσους έχουν περιέλθει σε πλήρη αδυναμία εξυπηρέτησης του δανείου τους αλλά και για όσους (φυσικά πρόσωπα ή μικρομεσαίες επιχειρήσεις) θέλουν να ενημερωθούν για τις δυνατότητες που τους παρέχει η νομοθεσία σχετικά με τα θέμα της εξυπηρέτησης των δανείων τους.

Πως θα λαμβάνουν άδεια τα funds και οι προυποθέσεις
Δημιουργούνται Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις καθώς και τις Εταιρείες Απόκτησης από δάνεια και πιστώσεις. Σύμφωνα με το σχέδιο, θα μπορούν να είναι ανώνυμες εταιρείες ειδικού και αποκλειστικού σκοπού με έδρα την Ελλάδα ή εταιρείες που θα έχουν έδρα σε κράτος μέλος της ΕΟΧ (Ευρωπαϊκός Οικονομικός Χώρος), υπό την προϋπόθεση ότι έχουν υποκατάστημα τους στην Ελλάδα. Στην περίπτωση των εταιρειών που θα αγοράζουν τα «κόκκινα» δάνεια θα μπορούν να έχουν έδρα και σε χώρα εκτός της ΕΟΧ υπό την προϋπόθεση ότι δεν βρίσκονται σε κράτος που έχει προνομιακό φορολογικό καθεστώς και συνεργάζεται στην ανταλλαγή οικονομικών στοιχείων με την Ελλάδα. Οι εταιρείες αυτές θα παίρνουν ειδική άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος και θα εποπτεύονται από αυτήν.

Οι εταιρείες που θα αδειοδοτούνται από την Τράπεζα της Ελλάδος και θα αναλαμβάνουν την διαχείριση των δανείων θα πρέπει να έχουν μετοχικό κεφάλαιο 100.000 ευρώ, ενώ οι εταιρείες που θα λαμβάνουν άδεια ώστε να προχωρούν και σε αναχρηματοδοτήσεις δανείων θα πρέπει να έχουν μετοχικό κεφαλαίο ύψους 4,5 εκατ. ευρώ . Στην περίπτωση αυτή τα νέα δάνεια που θα χορηγούνται θα διέπονται από το ελληνικό δίκαιο και για αυτά αποκλειστικά αρμόδια στην εκδίκαση διάφορων θα είναι τα ελληνικά δικαστήρια.